最近打开保险账单的人们可能会受到冲击，因为房屋和汽车保险的保费一直在飙升，这进一步挤压了本已紧缩的家庭预算。
在保险公司努力应对自身不断上升的成本(包括日益频繁和严重的自然灾害造成的损失)之际，这一问题使人们的负担能力成为焦点。
尽管分析师和投资者普遍认为，保费增长将在2024年放缓，但如果价格继续以最近的速度螺旋式上升，消费者放弃保险、政府介入的风险越来越大。
那么，在未来的一年里，保费可能会发生什么变化?如果保险成本的快速上涨没有放缓，将会发生什么?
在过去的一年里，不断上涨的保险费一直是家庭成本上涨最快的因素之一，以两位数的速度增长，尽管澳大利亚央行(Reserve Bank)一直在试图遏制通胀。
根据澳大利亚统计局(ABS)的最新通胀数据，在截至11月的一年里，保险价格上涨了16.3%:这是自两年前开始发布月度消费者价格指数(cpi)指标以来的最高年度价格涨幅。
保险公司报告称，在经历了前几年一连串可怕的自然灾害(尤其是洪水)之后，家庭保险的价格上涨幅度甚至更高，达到20%。本月，澳大利亚证券和投资委员会(ASIC)主席乔·朗戈告诉《澳大利亚金融评论报》，该国在保险问题上面临“新出现的危机”，人们是否能够负担得起保险，尤其是在面临日益增加的自然灾害风险的地区。
与此同时，英国议会正对该行业展开调查，保险负担能力不断恶化。
保费上涨的一些主要驱动因素是，随着保险公司向客户支付索赔，自然灾害成本不断上升，维修和零件成本上升，以及再保险成本上升。
再保险——本地保险公司将部分风险转移给全球保险公司——是保险公司的一种保险形式，对保险公司来说，再保险的成本越来越高，尤其是在自然灾害发生频率和程度不断上升的情况下。
8月，昆士兰银行老板安德鲁·霍顿表示，随着澳大利亚从一系列灾难中恢复过来，再保险公司越来越认为澳大利亚是世界上风险较高的地区，包括2022年初的东海岸洪水，这是该国历史上最昂贵的保险事件。
然而，再保险价格压力现在可能正在缓解，这为缓解保费压力提供了一些希望。
本月，国际航空集团首席财务官威廉?麦克唐奈(William McDonnell)表示，全球再保险市场在2023年已经企稳，使该保险公司能够购买比最初预期更多的再保险保障。
Perpetual资深股票分析师Brett Le Mesurier表示，再保险市场似乎正在企稳，因投入该市场的资本数量有所增加，且澳大利亚的理赔减少。
他表示:“与12个月前相比，再保险市场目前的资本前景更好。”“从再保险公司的角度来看，澳大利亚的索赔经验也在改善。”
然而，Le Mesurier表示，保费上涨的幅度将取决于保险公司的成本，包括保险公司收到的索赔数量。
他说:“房屋保费应该会放缓，因为灾难索赔减少了。”“汽车保险费将取决于零部件和劳动力的价格。”
虽然今年夏天发生了一些灾难，但该国并没有面临两年前经历的巨额保险费用:2022年初东海岸的洪水是该国历史上最昂贵的保险事件。
圣诞节前后发生的严重风暴，以及前热带气旋贾斯珀，导致12月份索赔大量涌入，澳大利亚最大的保险公司IAG证实，它已收到约1.7万份来自12月份影响澳大利亚的事件的索赔。
据澳大利亚保险委员会(insurance Council of Australia)称，截至1月12日，昆士兰州、新南威尔士州和维多利亚州的保险业在圣诞节和新年的暴风雨中收到了6万多份保险。
摩根士丹利股票分析师安德烈·斯塔德尼克表示，再保险价格压力现在可能正在缓解，但他也预计，鉴于日益增长的负担能力压力，保费定价将在2024年放缓。
他表示:“在很长一段时间内，客户不会接受15%至25%的保险价格上涨(比工资涨幅高出数倍)。”他指出，许多客户可能会货比三家。
摩根士丹利(Morgan Stanley)的商业定价调查显示，汽车保险的定价在过去一年中上涨了37%，而房屋保险的定价上涨了约22%。
Stadnik表示，汽车保险费是由汽车价格驱动的，与新冠疫情前相比，汽车价格仍显着上升，导致更换价值和保险金额增加，以及汽车索赔通胀加剧。
他警告称，价格大幅上涨可能招致政府干预，采取价格管制等监管措施的可能性越来越大。他说:“虽然不是迫在眉睫，但我们认为它们可能会在2024年出现，或者在2025年之前或期间举行的下一次联邦选举之前出现。”
虽然保险费一直在上涨，但勒梅苏里耶表示，保险公司自己承担了更多的风险，而价格控制只会减少保险的可获得性。
他说:“保险公司特别注意负担能力。”“保险公司的利润并不高，事实上，他们长期以来一直处于压力之下。如果保险公司得不到回报，这些资本就不会存在。”
澳大利亚保险理事会(Insurance Council of Australia)首席执行官安德鲁?霍尔(Andrew Hall)表示，如果通胀企稳、极端天气事件数量下降、保险公司恢复盈利，保费可能会下降。
他表示:“当保险公司的盈利能力较好时，我们就会看到保费下降。”“我希望利率上升等因素会有所缓和，这取决于今年夏天剩下的时间，我们在过去12到18个月里看到的增长将会放缓。”
较高的利率提高了保险公司的利润，因为他们的保费池往往投资于高流动性的短期投资，如定期存款，在利率较高时回报更高。
霍尔表示，在短期内，政府可以改革或取消以州为基础的税收，如印花税，这将立即为保费成本提供大约10%的减免，并取消新南威尔士州的紧急服务税，州政府已承诺这样做。
他说:“目前，政府正在从保险费中获得暴利税。”
然而，霍尔表示，在澳大利亚提供可承受的保费的主要推动力将是降低中长期风险。
多年来，该行业一直在警告气候变化导致的极端天气带来的长期风险，并敦促政府加大对抗灾能力的投资，如防洪堤坝、改变建筑标准，甚至在最极端的情况下重新安置整个社区。
去年12月，作为议会对该行业调查的一部分，保险巨头们警告称，除非部分房屋从高风险地区搬迁，并改进规划法以更好地考虑自然灾害，否则保费成本将螺旋式上升，超出更多家庭的承受能力。
霍尔说:“在易受气候风险影响的地区，人口不断增长，这已经开始显现。”“我认为，我们必须彻底改变在哪里以及如何建造房屋的心态，并回过头来解决过去的错误。”
