凯瑟琳?摩根(Catherine Morgan)将理财规划发挥到了极致:她在孩子们还是婴儿的时候就为他们设立了养老金，并开始为他们缴纳养老金。
作为一名前财务顾问——现在是一名财务教练——凯瑟琳致力于为她的两个儿子建立一个储备金的想法，他们分别是12岁和10岁，他们也有容易获得的储蓄账户和初级isa以及初级养老金。
从孩子九个月大开始，凯瑟琳每月支付20英镑(包括税收减免在内25英镑)给他们的初级养老金。她最近搬到泽西岛去了，她再也付不起房租了。但她希望十多年来的贡献会对他们有好处。
她的大儿子目前有3800英镑的存款，小儿子有2400英镑的存款，假设他们每年的投资增长率为5%，而他们不再存钱，到他们60岁时，这两笔存款可能分别变成41680英镑和30230英镑。
“我丈夫和我总是鼓励他们考虑自己存了多少钱，花了多少钱。由于复利的力量，我们设立了初级养老金。在很长一段时间内，少量的投资对投资产生了最大的影响。”
一些父母和祖父母希望在今年圣诞节送一份财务礼物。这可能不会受到太多赞赏——可能几十年都不会——但这可能会让一个孩子在55岁时多赚40万英镑。
儿童养老金也被称为初级SIPP。它的工作方式与成人版本相同，只是供款限额较小。你每年最多可以为每个孩子支付2880英镑，加上税收减免，总金额达到3600英镑。
SIPP在孩子50多岁之前是不能动用的。这可能是不利的，但也可能是有利的。在孩子还小的时候就开始为他准备养老金，投资期限就长得多，这意味着有更多的时间让钱复利和积累。投资平台AJ Bell的数据显示，如果你从孩子出生到孩子年满18岁，每年缴纳最高限额2880英镑的养老金，然后不再缴纳任何额外的养老金，假设扣除费用后的年增长率为4%，那么到孩子55岁时，他们将获得近41万英镑的养老金。
理财顾问表示，初级SIPP的长期性往往吸引那些看到养老金储蓄好处、喜欢为孙辈提供终身保障的祖父母。捐款还意味着从一个人的遗产中扣除资金，如果你超过遗产税减免门槛，可能会减少遗产税(IHT)账单。
“客户通常不会考虑初级养老金，直到我们与他们交谈并解释其好处。如果你有足够的收入，并希望减少未来的遗产税账单，那么对父母和祖父母来说，子女养老金是一个非常好的产品，”City & Country financial Services创始人、特许金融顾问莉娜?波登(Lina Bourden)表示。
另一个选择是开一个初级ISA可能是你首先考虑的。你每年最多可以支付9000英镑，所有的增长和回报都是免税的，孩子18岁就可以使用这笔钱。
开设青少年SIPP不像开设成人养老金那么简单。
首先，没有那么多的供应商提供这些服务，因为没有大量的需求。提供初级sipp的平台包括Hargreaves Lansdown、AJ Bell、Fidelity和Bestinvest。
你必须填写一份打印的申请表，并邮寄给开设初级SIPP，还需要附上孩子的出生证明复印件。对于Hargreaves Lansdown，你还必须通过电话缴款，尽管Bestinvest允许你在线向初级养老金缴款。
你必须承诺每月定期支付富达(Fidelity)的20英镑，或哈格里夫斯·兰斯当(Hargreaves Lansdown)或AJ Bell的25英镑。或者，你也可以临时一次性付款，但你必须向Hargreaves Lansdown支付至少100英镑，向AJ Bell支付至少500英镑，向Fidelity支付至少1000英镑(捐款是税收减免的总额)。百仕通没有定期或一次付款的最低供款金额。
大多数投资平台都会收取管理费来管理你的账户，也被称为托管费或年管理费。
如果你投资共同基金，Hargreaves Lansdown的年管理费为0.45%，Bestinvest收取0.4%，AJ Bell收取0.25%。富达不对子女的投资账户收取管理费。
此外，还将征收其他费用，例如向基金经理收取的单独费用，以及购买基金、股票、投资信托或交易所交易基金(etf)的交易费用。
例如，如果你通过Hargreaves Lansdown投资1万英镑的基金，你每年要支付45英镑的管理费。买卖共同基金没有成本。如果你选择在股票、投资信托或etf上投资1万英镑，每笔交易你需要支付11.95英镑，外加0.45%的管理费(每年上限为200英镑，这对那些投资组合庞大的人来说非常划算)。
如果通过AJ Bell投资1万英镑的共同基金，你每年要支付25英镑的管理费，外加每次买卖基金时1.5英镑的管理费。如果在股票、投资信托或etf上投资1万英镑，每笔交易你需要支付9.95英镑，外加0.25%的管理费(每月上限为10英镑(每年120英镑)，这对那些投资组合庞大的人来说也是非常划算的)。
