在过去的15年里，崩溃后的鬼屋数量已经从3000个减少到几十个，这些鬼屋在繁荣时期尚未完工，遍布全国。
但另一种根深蒂固的文化现象却并非如此：鬼屋。
根据经济和社会研究所（ESRI）的数据，三分之二的爱尔兰房屋未被占用。这是欧盟第三高的，是平均水平的两倍。这加剧了该国目前的住宿危机。
ESRI在今年早些时候的一份报告中说，爱尔兰之所以成为例外，很大程度上是因为爱尔兰人更喜欢住在房子里而不是公寓里的“特定文化规范”。
但这也受到最近空巢老人缺乏融资选择的支撑。空巢老人愿意缩小规模，但面临着不得不先卖掉自己的房子，并经历一个令人不安的过程，即找到一个地方出租一段时间——在租房稀缺且昂贵的时候。
直到本周。金融服务公司Dilosk旗下的ICS Mortgages周三推出了一款过渡性贷款产品，预示着在金融危机后消失的短期贷款业务的回归。
这款产品的有效期长达18个月，主要针对三类人群：低消费人群；寻求在拍卖中购买buy-to-let （BTL）的投资者；或者想要翻新BTL房产的人。它允许借款人在贷款期间只付利息或累积利息，与本金一起偿还。
在那些向下交易的情况下，该设施是由家庭房屋担保的，该房屋必须没有现有的抵押贷款或收费。
它也不便宜。ICS的过渡性贷款目前每月收取1%的可变利率、2%的安排费和1%的退出费。
但这样的选择是有必要的，即使必须仔细考虑。退休的借款人必须证明有支付能力，包括租金和养老金收入。
考虑到成本，借款人的目标是尽快偿还贷款。然而，爱尔兰出了名的缓慢的转让过程——目前市场上遗嘱认证销售的数量使情况变得更糟，据一些房地产经纪人估计，至少占供应量的三分之一——并没有帮助。
但人们希望，这款产品将有助于缓解导致市场供应不足的瓶颈。
根据MyHome的数据，上周五，市场上只有12912套房屋。ie是《爱尔兰时报》旗下的在线房地产平台。
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它仅相当于爱尔兰住房存量的0.6%，远低于通常被视为正常市场的3%至4%的水平。
不过，股票经纪公司戴维（Davy）的分析师戴玛德?谢里丹（Diarmaid Sheridan）表示，它可能只会“作为一种利基产品，在边际上提供帮助”。
根据许多抵押贷款经纪人的说法，这并没有解决更大的市场需求，即帮助那些寻求升级的借款人。
值得庆幸的是，央行在2015年出台了贷款收入比和贷款价值比的抵押贷款限制，以拯救借款人和贷款人自己，从而排除了繁荣时期的做法，即贷款机构向已经背负高额抵押贷款的人提供无担保的过桥贷款，帮助他们购买下一套住房。（这些交易通常包括借款人与过桥贷款机构签署协议，对第二套房产进行抵押贷款。）
爱尔兰抵押贷款顾问协会（Association of Irish Mortgage Advisors）主席、Affinity Advisors的特雷弗?格兰特（Trevor Grant）表示，市场上真正的缺口是，没有一种产品可以让拥有高净值房屋的人通过过桥贷款来利用部分股本，为购买高层房产提供存款。
这样的贷款将需要第二抵押贷款，或被称为第二留置权，对财产。在2008年金融危机之后，这类设施也消失了。
ICS是否会将其产品扩展到这一点还有待观察。即便如此，合并后的借款仍必须遵守央行的规定。
各大银行的消息人士表示，它们没有重新进入过渡性融资的计划。
银行业分析师、在线通讯Financials Unshackled的作者约翰?克罗宁（John Cronin）表示：“国内银行决心避免贷款损失，通常高度回避高风险贷款，包括在许多经风险调整后回报率更高的情况下。”
他们不需要。非银行贷款机构一直在越来越多地转向利基产品，比如允许借款人还款至多80美元的住房贷款，或者股权释放工具，因为在2022年市场利率飙升时，它们失去了相对于银行的定价优势。
另一方面，银行主要从廉价的客户存款中为住房贷款提供资金，而这些存款是由它们从存放在央行的多余现金中赚取的利息补贴的。按照目前的利率，仅AIB和爱尔兰银行每年就从中赚取超过20亿欧元。
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