据法律消息来源称，都柏林地区巡回法院受理的所有个人破产申请（PIAs）中，有一半以上来自年龄较大的借款人，他们的房屋价值现在超过了债务。
大多数人多年来一直在与债务作斗争，仍然有债务，他们在剩余的工作年限内的收入将无法偿还，或者已经退休。
爱尔兰国税局（IRS）个人破产从业人员米切尔?奥布莱恩（Mitchell O 'Brien）表示，这种“资产负债表有偿付能力，但现金流没有偿付能力”的人，可以得到针对他们的“定制解决方案”。
他说：“长期拖欠抵押贷款的人，如果年龄和收入都有问题，需要与个人破产从业员联系，以便获得私人投资保险。”
私人投资计划可能涉及这样的安排：债务人在退休前支付利息和资本，之后他们转向只支付利息，而在他们去世时仍欠的债务将从他们的遗产中支付。
如果债务人已经退休，那么只付利息的安排可以在他们的余生中实施。
这类案件不涉及通常成为头条新闻的债务水平，但却构成了法院系统正在谈判的大部分私人投资协定。
本周，高等法院大法官亚历山大?欧文斯（Alexander Owens）批准了一项这样的安排，涉及一对70岁出头的夫妇，他们在都柏林塔拉赫（Tallaght）有一所房子，他们的国家养老金合计每月收入略高于2000欧元。
爱尔兰国税局（IRS Ireland）的律师基思?法里（Keith Farry）在法庭上陈述该交易时，将该提议描述为目前定期出现在法庭上的“余生”类提议之一。
在评估时，这对夫妇的三居室排屋的市场价值为28万欧元，抵押贷款债务为11.2万欧元，因此估计的正资产为16.8万欧元。他在爱尔兰银行（Bank of Ireland）有一笔16700欧元的信用卡贷款，最后支付了5000欧元。
这对夫妇缴纳的9400欧元将用于支付学费和信用卡债务。
倾听| 31:29
丈夫曾是一名出租车司机，在一场车祸后再也不能工作了。爱尔兰国税局建议这对夫妇，他们支付的抵押贷款还款不应该超过社会住房的成本（每月385欧元）。这比他们一直支付的要少得多。
这对夫妇由于资产净值为正，不符合按揭-租金计划的条件。爱尔兰国税局（IRS Ireland）建议，如果他们真的卖掉了房子，还清了债务，他们就没有足够的钱在Tallaght买一套新房了。
这笔债务是欠阿尔斯特银行的，由Pepper Finance提供服务。该银行投票反对拟议的PIA，并在巡回法院反对它。该银行在反对意见中指出，其业务模式设想在其住宅贷款账簿上获得稳定的利息和资本现金流。它还表示，如果债务人被宣布破产，它将获得100%的资金返还。它希望这对夫妇卖掉他们的房子。
当案件被提交到高等法院时，银行在PIA条款被修改后放弃了反对意见。法院仍然不得不批准这笔交易，因为原债权人投票反对这项安排。
高等法院认为，如果没有人反对“余生”交易，即使债务人不太可能活到交易所设想的那么长时间，也可以批准。
2021年，高等法院法官Mark Sanfey先生否决了一名当时69岁的妇女的PIA，根据该协议，她将在98岁之前支付抵押贷款。法院表示，债务人“不太可能”遵守这些条款。这笔7.25万欧元的债务是欠阿尔斯特银行（Ulster Bank）的，该银行反对这笔交易。
法官注意到银行的反对意见，并表示，当重组贷款的期限可能超过债务人的寿命（爱尔兰男性的平均寿命为80.5岁，女性为84.3岁）时，这种安排是不允许的。
在同一年的另一项裁决中，法官Sanfey批准了一名当时54岁的妇女的PIA，这意味着她要在90岁之前还款，并指出银行没有反对。
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科尔姆·基纳是《爱尔兰时报》记者。他曾担任法律事务记者和公共事务记者
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