如果你在新加坡有住房贷款，你可能听说过Sibor(新加坡银行同业拆借利率)和Sora(新加坡隔夜平均利率)这两个术语。前者将在2024年12月31日之后停产。事实上，自2021年10月以来，银行就没有再发放新的与西伯尔挂钩的贷款。
由于Sibor将在2024年12月31日之后停止使用，因此鼓励借款人在2024年4月30日之前主动将基于Sibor的住房贷款转换为基于soror的住房贷款或银行提供的任何其他现行住房贷款方案，然后从2024年6月1日开始自动转换。Sora是一个更加稳健和透明的利率基准，由新加坡金融管理局(MAS)管理，并根据实际交易计算。
如果你对如何做这件事感到困惑，不要担心。我们将为您详细介绍，并解释您可以做些什么来确保您从目前的sibor住房贷款顺利过渡。
新加坡的住房贷款大致可分为三类:
固定利率贷款(借款人可以“锁定”利率，通常在规定的两到三年时间内不变，然后成为浮动利率贷款)
浮动利率贷款(取决于波动的"参考利率"的利息)
混合贷款(一些银行提供自己的可定制贷款，这是固定利率和浮动利率的混合)
目前使用Sibor住房贷款的借款人可以在2024年4月30日之前选择切换到另一种住房贷款，即Sora转换包或您银行的现行包。
如果在2024年4月30日之前没有采取任何行动，您未偿还的Sibor住房贷款将在2024年6月自动转换为Sora转换包，因为在2024年12月31日之后，Sibor的利息支付将不再计算。
Sora被定义为新加坡银行间隔夜新加坡元(SGD)现金市场在上午8点至下午6点15分之间的实际借贷交易的成交量加权平均利率，Sora利率将在下一个工作日的上午9点在金管局网站上公布。
你需要知道的是，Sora住房贷款套餐参考的是1个月、3个月和6个月的复合Sora利率，金管局也每天公布这些利率。由于复合Sora利率是根据特定时期(1个月、3个月或6个月)的实际借款交易的平均值计算的，因此利率往往更为稳健，波动较小。
另一方面，Sibor是新加坡银行估计它们可以通过银行间市场相互拆借的平均利率。
请看:Sora转型路线图
由于现有的基于sibor的住房贷款将被逐步淘汰，借款人通过与各自的银行交谈，更清楚地了解有哪些选择是很重要的。
从现在起到2024年4月30日，房主可以选择:
贵行提供的常用套餐
2) Sora转换包(SCP)
您可以选择您的银行提供的主要一揽子计划，其中可能包括固定，浮动或混合住房贷款计划。这包括银行提供的基于SORA的浮动利率一揽子计划，通常基于一个月或三个月的复合SORA，以及董事会利率贷款。
或者，您可以选择Sora转换包(SCP)，这是一种基于三个月复合Sora的浮动利率包，是为这种转换而创建的。关于SCP的更多细节将在下一节中提供。
我们鼓励你联系你的银行，看看有什么流行的套餐可用。目前，银行为客户提供了一种轻松转换到另一种住房贷款的服务，无需任何额外费用或锁定期——房主可以从中受益。当客户从他们的Sibor贷款切换到同一家银行提供的替代方案时，TDSR的计算也不需要考虑。
如果到2024年4月30日还不采取行动:
银行将在2024年6月自动将所有剩余的Sibor住房贷款转换为SCP。关于SCP的更多细节将在下一节中提供。
从2023年9月1日到2024年4月30日这段时间被称为积极过渡阶段。在此期间，客户可以选择SCP或其银行的现行一揽子计划，其中包括Sora和非Sora贷款(例如固定利率或董事会利率)。
此阶段的SCP结构如下:
3-mon复合Sora
+客户现有的Sibor利润率
+差价调整(点差)
SCP使用三个月复合Sora，因为它比一个月复合Sora更稳定，比六个月复合Sora滞后。
如果您目前有Sibor住房贷款，则保证金由一个月或三个月的Sibor利率加上一个百分比表示。
调整价差(定义为主动过渡阶段的现货价差)由ABS基准管理公司在每个月的第一个新加坡工作日公布，直到2024年4月。根据您目前持有的是1个月还是3个月的Sibor贷款，差价调整分为两类。
相应的差价将用于客户在当月将其Sibor贷款转换为SCP。例如，2023年12月转换为SCP，则对应的2023年12月调整点差。转换后，适用的调整价差将在贷款的剩余期限内保持固定。
如果您选择在2024年4月30日之前什么都不做，您的银行将在2024年6月将您的Sibor住房贷款转换为SCP。然而，在这种情况下，所使用的调整价差将基于2018年6月30日至2023年6月30日期间适用Sibor和三个月复合Sora之间的五年历史中位数价差。
自动转换阶段的SCP结构如下:
3-mon复合Sora
+客户现有的Sibor利润率
+调整价差(历史中位数)
调整价差(历史中值)为:
一个月Sibor到三个月compound Sora的利率为0.2426%，三个月Sibor到三个月compound Sora的利率为0.3571%。
同样，这取决于你目前拥有哪种类型的住房贷款。如果您不确定，请与您的银行联系。
鉴于抵押贷款可能是一个人最大的财务负债，房主在仔细考虑后选择和管理他们的住房贷款是很重要的。
目前以sibor为基础的住房贷款的借款人应该在2024年4月积极过渡阶段结束之前开始计划他们的下一步。咨询你的银行，与金融专家交谈，并从值得信赖的房地产抵押贷款经纪人那里获得建议，以帮助你评估你的财务需求，并得出一个最适合你的贷款方案的结论。
更多信息请访问:https://abs.org.sg/sibor
本文最初发表于1999年。
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