在为退休攒了几十年的钱之后，当进入消费模式的时候，人们会感到难以置信的焦虑。有一个退休后花钱的策略可以减轻一些压力。
圣路易斯市Plaza Advisory Group财富规划主管科里·布里格斯(Corey Briggs)说，退休人员的主要担忧包括:不能像退休前那样花那么多钱，不能把钱留给受益人，面临未知的医疗费用，以及身无余物。
这些担忧是可以理解的。根据Vanguard的《美国如何储蓄》报告，2022年，美国人的平均退休账户余额为112572美元，中位数余额为27376美元。美国劳工统计局(Bureau of Labor Statistics)的数据显示，如今只有15%的公司提供养老金，为退休储蓄的责任现在主要落在了个人身上。但根据美国退休人员协会2022年的一项研究，近一半的私营部门员工甚至没有参加工作场所退休储蓄计划的机会。
“我每天都和客户谈论这个问题。每个人焦虑的原因都不一样，但焦虑本身是相似的，”明尼苏达州退休规划公司Great Waters Financial的联合创始人伊利亚·科瓦尔(Elijah Kovar)说。“让它正常化——知道你并不孤单，其他人也在处理这件事——会有所帮助。”
科瓦尔说，从储蓄到消费的转变“需要一些重新规划”。“如果人们没有意识到这种转变，他们就会觉得自己违反了规则。允许自己这么做是很重要的。”
总部位于密歇根州和俄亥俄州的Marvelous Retirement Planners公司的创始人兼首席执行官迈克尔·阿尔维(Michael Arvay)说，这种担忧几乎是普遍存在的。“十分之九的人都有这种焦虑。这不是钱的问题，而是安全问题。”
“退休的头两年可能会很不稳定，令人焦虑，”Arvay补充道。“许多人对花钱和如何利用时间也很紧张。在头两年之后，你可能已经找到了自己的生活方式。”
科瓦尔说，关键是要制定一个考虑到目标、社会保障战略和投资的财务计划。
“这个计划是多么的自由，真是令人惊讶。它可以激励人们在今天和未来过上美好的生活，因为制定计划解决了他们的目标的可行性。”
科瓦尔说，退休后的基本开支应该由社会保障、养老金、租金收入或年金等有保障的收入来支付。他说，与此同时，可自由支配的支出——你想要但不一定需要的东西——可以从你的储备金中分配。
布里格斯说，与此同时，重要的是要为长寿做计划，以避免花光钱。他建议制定一个财务策略，假设你至少能活到95岁。
他说，一份全面的财务计划将为潜在的市场波动提供所有可能的情况，还应该检查你过去三到五年的支出情况，以更好地控制你的生活开支和额外的嗜好。他补充说，然后应该列出你的退休目标，比如旅行、购买度假屋或支付孩子的婚礼费用。
“当你不再赚钱时，”Arvay指出，“你的支出很重要。”
重要的一步是规划你的社会保障策略。你最早可以在62岁时申请，但这样做会减少你一生的福利。1960年或之后出生的人的法定退休年龄是67岁，等到70岁才退休，每月领取的退休金最多。
布里格斯说:“对于那些拥有100万到300万美元的客户来说，社会保障可能是他们计划的一个重要决定因素。”他说:“在正确的时间领取社会保障金至关重要。即使提前两年参加，也会影响你退休后的整体成功。”
当然，并不是每个人都能等到67岁或70岁才开始申请社会保障。根据新学院施瓦茨经济政策中心(Schwartz Center for Economic Policy)的数据，大约20%的人在67岁的完全退休年龄之前申请社保，超过90%的人在70岁的最高退休年龄之前申请社保。
根据该中心的说法，在某些情况下，使用过桥策略可能是明智的，在这种策略中，一个人用他们的储蓄来支付几年的费用，直到晚些时候申请更大的社会保障支出。
科瓦尔说，另一个缓解退休开支焦虑的策略是，每月在你的银行账户上设立一笔固定的存款，就像定期的薪水一样。
他指出:“人们退休后的幸福感随着收入的增加而提高。”
Arvay表示，与此同时，将部分资金放在固定收益年金、货币市场账户和定期存单等受保护资产中，将让退休人员对稳定感到些许安心。
亚利桑那州斯科茨代尔(Scottsdale)康纳斯财富管理公司(connners Wealth Management)的创始人兼总裁康纳斯(Steven Conners)说，一般的经验法则是将资产配置与你的年龄大致成比例。例如，如果你70岁了，可以考虑70%投资债券，30%投资股票。如果你50岁，50%投资债券，50%投资股票。
康纳斯说，其他可以帮助退休人员减少担忧的事情包括，通过兼职或咨询工作赚一些额外的钱，或者通过缩小规模或搬到更便宜的地区来给自己的预算留出一点额外的回旋余地。
但最重要的是，不要忘记你存钱这么久的原因。
“最重要的是要问，我一开始为什么要存钱?”柯伐说。“这笔钱的目的是用来花钱。我们忘记了存钱的初衷。”
