编者按：随着人口老龄化趋势加剧，长期护理成为许多家庭必须面对的现实挑战。美国近期生效的一项新规允许401(k)计划参与者提取部分资金购买长期护理保险，这看似为退休规划提供了新思路，实则暗藏诸多限制。本文深入解析该政策的适用场景与潜在风险，通过权威数据揭示长期护理费用的飙升现状，并对比不同类型保险产品的优劣。无论您正处于财富积累期还是临近退休，了解如何平衡养老储蓄与护理保障都至关重要——毕竟，未雨绸缪才是应对不确定性的最好方式。
劳动者们或许找到了一种新方法，来为黄金岁月中难以预测的健康相关支出做准备。
根据一项现已生效的新规，401(k)计划允许参与者进行有限度的免罚金提款，用以支付长期护理保险的保费。这类保险涵盖洗澡、穿衣、进食等日常活动的协助费用——这些往往是晚年生活中需要的服务。这项新规包含在2022年通过的《安全法案2.0》退休立法中，并设定了三年的延迟生效日期，即12月29日。
然而，该规定存在诸多限制。专家指出，必须慎重考虑动用退休金购买长期护理保险是否明智——或者，你是否真的需要购买此类保险。
“这项规定是为人们提供的，但实际使用可能并不现实，”佛罗里达州杰克逊维尔的医生兼认证财务规划师卡罗琳·麦克拉纳汉表示。她是CNBC财务顾问委员会的成员。
通常，59岁半之前的提款会招致10%的罚款以及常规税费。目前已存在一些免罚金例外情况，包括合格的生育或领养支出、某些未报销的医疗费用，以及所谓的”55岁规则”——该规则适用于在你年满55岁或之后离开公司的情况。
根据美国卫生与公众服务部2020年的估算，如果你活到65岁，约有70%的概率需要某种形式的长期护理服务和支持。平均而言，需要护理的女性所需时间更长——达3.7年，而男性为2.2年。虽然三分之一的65岁老人永远不会需要长期护理，但20%的人最终需要超过五年的护理。
然而，作为大多数人65岁起主要健康保障的医疗保险，通常不涵盖此类护理。虽然无报酬的家庭成员常常会在一段时间内担任看护者，但更正式的安排可能变得必要——而这些付费选项可能非常昂贵。
例如，根据Genworth Financial进行的2024年护理成本调查，家庭健康助理的年费用中位数去年达到77,792美元，较2023年上涨3%。疗养院半私人房间的全国年费用中位数上升至111,325美元，较2023年增长7%。私人房间的年费用中位数则攀升9%，达到127,750美元。
覆盖这些不可预测费用的选项多种多样，从自我保险——即你足够富有，能在费用产生时自掏腰包支付——到符合医疗补助资格，该计划为几乎没有财务资源的人提供某些形式的长期护理保障。
对于处于这两个极端之间的人群，某种形式的保险更为常见，Life Planning Partners创始人麦克拉纳汉表示。然而，她指出，传统长期护理保单的理赔过程可能繁琐，而优质保障的保费往往价格不菲。
根据美国长期护理保险协会的数据，对于一份纯长期护理保单，一名55岁男性，拥有165,000美元保额及3%的年通胀保护——意味着保险金每年按此比例增长——其平均年保费将为2,200美元。对于年保险金增长率为5%的保单，年成本将达到3,710美元。
寿命通常更长的女性面临更高的定价。一名55岁女性，为获得165,000美元保额及3%年增长率，平均每年需支付3,750美元。据该协会数据，对于5%的保险金增长，该保单年成本将达到6,400美元。
保险公司可以逐年提高保费。
许多人最终选择购买混合型保单，麦克拉纳汉说。这通常是一份附带长期护理附加条款的人寿保险合同。换句话说，它提供一定的护理费用保障，但如果你未使用或未全部使用长期护理福利，也会有一笔钱传给受益人。
相比之下，纯长期护理保单没有保证赔付——如果你去世时未使用或未全部使用保险福利，你通过保费支付的资金基本上就消失了。
“传统保单花费巨大，人们不愿购买，因为人去世后钱就没了，”麦克拉纳汉说。”混合型保单的保障不如纯长期护理保单那么全面，但它仍然是一笔可以用于长期护理的资金储备。”
尽管公司和保险公司正在等待美国国税局关于免罚金提款条款具体参数和应用的指导，但已知存在一些限制。
首先，并非所有401(k)发起人——即雇主——都会在其计划中允许此举。这并非强制要求，且广泛采用可能需要一些时间，匹兹堡Schneider Downs财富管理顾问公司的认证财务规划师兼受托解决方案经理亚历山大·帕普森表示。
“仅仅因为法规允许这一选项，并不意味着每个计划都已通过修改计划文件来允许它，”帕普森说。
如果允许，提款额度仅限于你的年度保险费成本，2026年上限为2,600美元（根据通货膨胀每年调整）。然而，你提取的金额不能超过账户余额的10%。因此，如果你的账户中有20,000美元，你最多只能提取2,000美元。
此外，虽然你提取的资金无需缴纳通常适用于59岁半之前分配的10%提前提款罚款，但仍需按普通所得税率纳税，华盛顿Faegre Drinker Biddle & Reath律师事务所合伙人布拉德福德·坎贝尔表示。
因此，如果你提取2,600美元，你将避免支付260美元罚款（10%）。你需缴纳的确切税额将取决于你的税级。对于处于12%税级的人，这意味着需缴纳312美元税款，而处于32%税级的人则需缴纳832美元税款。
然而，处于12%税级的人可能无论如何都负担不起保费，而处于32%税级的人很可能无需动用退休储蓄就能负担保费，麦克拉纳汉说。从退休账户中取钱也意味着移除了本可继续享受税收递延增长的资产。
此外，对于混合型保单的全部保费是否符合资格，还是仅涵盖长期护理附加条款的部分保费符合资格，存在一些不确定性。
还将有相关要求，需要提供保险公司出具的证明，证实你已为符合条件的保险单支付了保费。
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