周五上午，霍华德?戴维斯爵士(Sir Howard Davies)对失望的首次购房者说了一些安慰的话。
这位年薪超过75万英镑的NatWest主席在接受BBC的《今日》节目采访时表示，储蓄是买房的关键。
他说:“我认为目前没有那么困难。”“你必须存钱，过去一直都是这样。”
这位金融城大腕、英国央行(Bank of England)前副行长发表上述见解的几天前，约克郡建房协会(Yorkshire Building Society)的数据显示，首次购房者的数量已降至10年来的最低水平。
在Residential Analysts主管尼尔?哈德森(Neal Hudson)看来，这反映出“储蓄存款的负担能力面临的挑战可能是有史以来最大的”。
他表示:“由于利率高企，支付抵押贷款的成本比10多年来都要高，鉴于借款人的抵押贷款期限要长得多，他们可能要支付很长时间的利息。”
换句话说，问题不在于你需要存钱，而在于你每月需要存多少钱，存多久。
根据决议基金会(Resolution Foundation)的数据，一个典型的年轻家庭需要14年才能攒够买房的存款，而上世纪90年代中期为8年。
与此同时，2018年之前的一项估计表明，如果仅仅依靠可支配收入，27岁至30岁的年轻人需要储蓄18年。
事实上，今天的年轻人最典型的安排是和父母住在一起，而不像1997年那样是和孩子住在一起。
然而，霍华德爵士的言论表明，首次购房者面临的主要障碍是金融危机后实施的更严格的贷款标准。
他表示，人们难以买房的主要原因是“金融体系固有的变化，这是上次全球金融危机中所犯错误的结果，我们必须接受我们仍在承受这种变化”。
在信贷紧缩之前，贷款人对于贷款对象和贷款金额要宽松得多。借款人可以借到房产的全部价值或更多，这使他们容易受到房价下跌的影响。
与此同时，银行往往只根据就业证明而不是实际收入或资产发放贷款。
然而，独立经济学家伊恩?穆尔海恩(Ian Mulheirn)表示，清除不计后果贷款的措施只反映了过去20年变化的一部分。
他表示:“自住房拥有率的大幅下降实际上发生在2007-2008年之后，当时金融危机爆发，随着放贷机构变得更加厌恶风险，信贷突然收紧。”
“在此期间，确实出台了许多法规，巩固了这种更为谨慎的做法。这是故事的一部分，毫无疑问。但这只是故事的一部分。”
他补充道:“另一方面是房价收入比可能比我们上一代人看到的高得多。不可避免的是，加上更严格的标准，这将使人们更难登上住房阶梯。”
英国国家统计局(Office for National Statistics)的数据显示，到2022年，英国平均房价是英国人典型年收入的8.3倍，而1997年仅为3.5倍。
它反映出，在此期间，英格兰和威尔士的收入翻了一番，而房价上涨了四倍多。
根据决议基金会(Resolution Foundation)的数据，从上世纪70年代末到90年代初，25岁至34岁的美国人中有近一半拥有自己的房子。这一比例现在已降至30%以下。
最重要的是，这并不是因为缺乏尝试，因为五分之四的租房者更愿意拥有自己的房子。
哈德森表示:“听起来，他(霍华德爵士)需要走出去，与一些年轻人交谈，并更好地了解数据。”
印花税的上调也加大了首次购房者进入房地产市场的难度，尤其是在房价高企的地区。
根据房主联盟的数据，自上世纪90年代中期以来，购房税已经上涨了十倍以上，超过了收入和房价的增长速度。
决议基金会(Resolution Foundation)表示，近年来印花税的临时下调，略微缩短了储蓄存款所需的时间。
2022年9月，任期短暂的前财政大臣夸西?夸滕(Kwasi Kwarteng)将首次购房者的门槛从30万英镑提高到42.5万英镑，不过根据目前的计划，这一门槛将在2025年3月被取消。
凯投宏观(Capital Economics)的安德鲁?维萨特(Andrew Wishart)补充说，尽管如今的年轻人生活压力很大，但过去情况甚至更糟糕。
他说:“如果你看的是贷款价值比为80%的抵押贷款，并考虑到利率、工资和房价，按历史标准衡量，抵押贷款的成本仍然很高。”“但这并不像利率在上世纪80年代末和90年代初达到顶峰时那么高。”
英格兰银行的基本利率在20世纪80年代末接近15%，而现在是5.25%。
然而，Wishart表示，导致首次购房者数量下降的一个更大因素是，房价已经远远超出了家庭的借贷能力。
“这意味着人们需要更多的存款来弥补差额，我认为这是更难买房的更重要原因，”Wishart补充道。
对于那些困在童年卧室或昂贵的租房里的年轻人，父母银行越来越多地决定他们是否以及何时能成为房主。
英国财政研究所(Institute for Fiscal Studies)的数据显示，在20多岁的首次购房者中，有近一半的人从父母或其他家庭成员那里获得了平均2.5万英镑的资助。
约瑟夫?朗特里基金会(Joseph Rowntree Foundation)专门研究住房问题的高级经济学家雷切尔?厄瓦克(Rachelle Earwaker)也强调了生活成本危机对几代人的不平等影响。
她说:“我们知道，在生活成本危机中，最艰难的是年轻人。”
“只有当你有足够的收入来支付你的开支时，你才能存钱。对全国数百万人来说，这不是现实。”
