最近，当我与PGIM印度共同基金(PGIM India Mutual Fund)的首席执行官阿吉特?梅农(Ajit Menon)坐下来交谈时，他关于退休的一些话促使我更深入地思考这个不可避免的里程碑。“萨尼特，我们没有传统的退休贷款。从我们开始赚钱的那一天起就为它存钱是至关重要的。”这句话，我相信，会刺痛每一个读者。
在我们每天要做的关于财务的许多重要决定的清单中，我们大多数人忘记或推迟了关于退休以及如何计划它的想法。这就是当前偏见，一种我们所有人都有的行为倾向，也被称为过度关注“此时此地”的倾向，而不考虑长期会发生什么。
两位德国研究人员，亚历杭德罗·莫雷诺-奥库诺和纳蒂维达德·阿奎莱拉·纳瓦雷特将“心理距离”描述为解释当前偏见的核心概念，即我们脑海中感觉事物的远近。对不久的将来的计划，比如即将到来的假期，是生动详细的，占据了我们思想的很大一部分。相比之下，对遥远未来的计划，比如退休，往往缺乏明确性，只是轮廓而已。我们倾向于“低估”那些在心理上看起来遥远和遥远的事情，从而降低了它们在我们脑海中的重要性，所以我们推迟了对它们的决定。
另一个造成当前偏见的重要因素是“即时满足”，这是奥地利神经学家、精神分析学创始人西格蒙德·弗洛伊德(Sigmund Freud)首次提出的。他将其解释为快乐原则，一种对即时回报或快乐的渴望和追求，往往以牺牲长期目标为代价，即使它们能带来更大的好处。我们都看到自己立刻得到满足，从选择吃美味但不健康的零食，而不是保持均衡的饮食，到选择立即在非必需品上花钱，而不是为未来的经济安全存钱。
许多人可能会觉得他们的想法有缺陷，但体验当前偏见是人类认知的一个普遍方面。在2020年我在晨星公司(Morningstar)领导的一项研究中，我们调查了行为偏见如何影响财务决策。我们的研究结果显示，在1200多名美国参与者中，97%的人表现出明显的当前偏见迹象，影响了他们的财务稳定性。这种倾向跨越了职业、教育水平和收入阶层，导致超支、储蓄不足、债务增加，以及与那些目前偏见倾向较小的人相比，缺乏储蓄、投资或未来计划的倾向。一项针对印度参与者的类似研究预计会得出类似的结果。
因此，当前以偏见为导向的心态，甚至可以诱惑最谨慎的投资者放弃既定的长期战略，转而支持短期情绪和欲望的即时满足。
印度人准备好退休了吗?
PGIM印度共同基金(PGIM India Mutual Fund)与尼尔森智商公司(Nielsen IQ)最近进行的一项调查发现，67%的印度人认为自己已经为退休做好了准备，并制定了计划，而2020年的调查结果为49%。这些数字无疑是鼓舞人心的。
疫情和经济挑战提高了印度人的退休计划意识，因为他们有过惨痛的个人经历，或者目睹了亲人面临突如其来的财务挑战。这促使个人更加认真地考虑自己的财务安全。
如今，印度人正在寻求在不损害自己抱负的情况下控制自己的财务。此外，退休已经超越了履行家庭义务，还包括个人成长和幸福，人们现在将其视为培养自我认同、探索兴趣和享受更高质量生活的机会。
然而，印度人似乎需要更多的基础来帮助他们计划退休，因为许多印度人依赖定期存款和保险来进行退休计划，他们往往认为保险代理人的建议就足够了。大约三分之二的人会咨询这些代理人，而只有16%的人有书面计划，他们会向注册财务顾问审查自己的计划。
印度人的退休计划激增，反映出他们越来越重视持续的财务安全。然而，释放更大的动力取决于面对当前的偏见。承认自己的准备状态，采用行为激励，寻求专业的财务建议，可以克服这一障碍。
Sagneet Kaur是PGIM印度共同基金行为金融和消费者洞察高级副总裁。
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