本周，政府宣布了计划改革的细节，允许更多的澳大利亚人通过他们的超级基金或咨询公司获得免费或低成本的金融建议。
改革将创造一个新的金融顾问阶层，他们只需要一张文凭。他们将被允许就一系列有针对性的财务决策提供个性化建议，特别是在退休计划和人寿保险方面。
消息公布后，一些组织已经提出了担忧。其中包括，将要求的学历水平降低到文凭水平可能会导致咨询质量下降，一些基金可能会想方设法对不提供服务的人收取新的费用。
要使改革取得成功，政府需要确保质量监管——更重要的是，它所瞄准的服务不足的客户最终能获得真正的物有所值。
目前，退休基金可以为自己的会员提供免费咨询。但这在范围上非常有限，而且仅限于基金内部的发行。
他们还可以推荐成员从基金内部或外部供应商那里获得更全面的付费建议。
传统的财务顾问至少需要学士学位。这批新顾问将是咨询领域的“准专业人士”，预计将拥有文凭水平的资格。
他们只被允许对“受到审慎监管的实体”发行的产品提供建议。这些产品包括退休金、人寿保险和退休收入产品。
例如，一个年轻人可以得到个性化的建议，选择参加特定的人寿保险是否比没有人寿保险更好。这个决定对那些刚入职的人或者那些存款低于6000美元的人来说尤其重要。
21岁时的退休金投资选择也会对71岁的退休收入产生巨大影响。
基金将能够单独对这种建议收费，或者通过将费用分摊到所有成员身上的方式集体收费。
能够收取个人一次性费用（不允许持续收费，也不允许佣金），可能为这类新顾问在传统咨询公司内部——在有限的范围内——开辟了一条道路。
这可能是一个有用的策略，可以让更多的毕业生选择金融咨询作为职业。
驾驭澳大利亚的金融体系是复杂的，尤其是在退休计划方面。个人财务建议在人生的各个阶段都很重要，可以增加包容性和公平性，改善财务结果。
根据退休收入契约，退休基金有义务帮助会员选择退休收入产品，但一直没有负担得起的建议选择。
平均年费为5500美元，对许多人来说，全面的理财建议简直遥不可及。
即使这种成本以某种方式降低了，可负担性也不是唯一的问题。
许多澳大利亚人不愿意接触传统的金融咨询公司。一些人发现自己在第一次接触时就被拒之门外，因为公司会优先考虑高收入、高净值的客户。
拒绝为一些客户提供服务的做法对那些愿意并且能够支付要价的客户来说尤其令人沮丧。
但当你考虑到许多金融咨询公司面临的激励时，这是有道理的。其中包括在劳动力市场吃紧的情况下，在一个监管相对严格的新兴行业中获得有竞争力的利润。
如果没有其他值得信赖的建议，许多澳大利亚人最终会在经济上被排除在外。
金融服务委员会（Financial Services Council）委托撰写的一份报告发现，大多数澳大利亚人不愿每年为金融咨询支付超过500澳元的费用，但支付意愿取决于咨询的范围。
然而，最近一些提供更详细的退休建议的试验表明，人们可能愿意支付900美元左右的价格。
但这两个数字都远低于目前估计的5500美元的平均财务咨询费用。
另一种选择是利用退休金余额支付最高限额的咨询费用，这种选择一直存在问题，一些顾问从会员的养老基金中收取高达2万美元的费用。
一种批评是，降低资格要求可能会让澳大利亚人获得更低质量的咨询服务。
的确，文凭水平的资格低于专业金融顾问所需的学士水平或更高水平。但这与提供建议的新目标范围是相称的。
政府将有责任对该行业进行审慎监管，以确保新一类顾问只在其专业知识和授权范围内提供建议，遵守最大利益义务，并履行其他义务。
另一个批评是，在一个超级基金中集体收取咨询费用，可能意味着一些成员在补贴其他成员，实际上是在支付“没有服务的费用”。
但值得注意的是，集体收费已经适用于一些服务，只有经过挑选的会员在任何时间点使用。这包括转换资产配置、在基金内部提供建议以及运营呼叫中心服务。
它也有一些既定的护栏来保护会员。
收费安排的细节将属于澳大利亚证券和投资委员会（Australian Securities and Investments Commission）监管指导的职权范围。
如果他们继续下去，这些改革的真正考验将在于澳大利亚人是否觉得他们以合适的价格获得了值得信赖的服务。
那物有所值是什么样子的呢？我的分析建议，每年花费300至500美元，就能掌握基本知识——养老金资产配置、人寿保险、受益人表格和基本退休计划。
如果更详细的退休计划的成本可以控制在1000美元以下，这将给传统咨询公司带来压力，迫使它们为同样有限的咨询范围收取更高的费用。
如果定价合理、实施得当，这类新顾问可以为更多的澳大利亚人提供服务，帮助人们获得可负担得起的咨询服务。
