菲律宾银行再次未能遵守法律，要求他们将其贷款组合的10%借给微型，小型和中型企业（MSMEs）。
来自菲律宾中央银行（BSP）的数据显示，截至6月份，银行仅批准了其10.8万亿比索贷款组合中的4.52%，即4881.3亿比索。此外，自2011年以来，银行未能为中小微企业提供强制性信贷分配。
截至2022年，中小微企业占菲律宾所有注册企业的99.6%，突显了它们在该国经济格局中的不可或缺的作用。中小微企业还创造了全国65.1%的就业岗位。
中小微企业的就业集中使得政府解决其银行融资和普惠金融挑战变得更加重要。
《共和国法案6977》或《中小微企业大宪章》要求所有银行将其贷款总额的10%分配给小企业，以促进该行业的发展，其中微型和小型企业占8%，中型企业占2%。
然而，许多银行宁愿为违规行为支付罚款，也不愿承担贷款给中小微企业带来的风险。
在银行10.8万亿比索的贷款分配中，只有4.52%（4881.3亿比索），微型和小型企业占1.82%，而中型企业占2.7%。
综合银行和商业银行贷款总额的1.35%（1341亿比索）用于微型和小型企业，2.38%（2358亿比索）用于中型企业。
储蓄银行将3.74%的贷款分配给了微型和小型企业，5.39%分配给了中型企业。
数字银行贷款1.41%（2.5亿比索）给微型和小型企业，0.16%（3000万比索）给中型企业。
相比之下，农村银行和合作银行在为中小微企业提供银行融资方面表现更好。BSP表示，农村银行将其总信贷的17.61%（379亿比索）贷给了微型和小型企业，9.26%（199亿比索）贷给了中型企业，远远超过了规定的贷款门槛。
障碍
由于利率高、缺乏抵押资产、有关其信誉的财务文件较少以及普遍缺乏量身定制的金融解决方案，中小微企业在银行融资方面面临障碍。为了填补这一空白，政府与Paymongo和First Circle等私人金融科技机构合作。后者提供专门的中小企业信贷额度以低至0.99的月度利率,降低融资门槛要求更少的申请文件来自中小企业,以及删除应用程序和处理费用。
根据BSP的《2021年普惠金融调查》，十分之七的农民和农业工人仍然被排除在金融之外。这种排斥包括女性企业主，58%的女性拥有的中小微企业认为获得融资是一项挑战，而在男性拥有的中小微企业中，这一比例为37%。
不同类型的中小微企业在采用数字金融方面也存在显著差距。根据2022年亚行对中小微企业的调查，44%的男性拥有的中小微企业使用数字金融服务，而只有28%的女性拥有的中小微企业使用数字金融服务。
在企业规模方面，19%的微型企业、54%的小型企业和73%的中型企业报告使用数字融资系统。
亚洲开发银行2022年的同一项调查提到，只有12%的男性拥有的中小微企业和9%的女性拥有的中小微企业认为获得培训和信息的机会是充分的。这一问题在小型企业中更为明显，只有6%的微型企业报告有足够的接入渠道，而中型企业的这一比例为25%。
BSP的《2022-2028年国家普惠金融战略》是一套旨在促进中小微企业金融健康和普惠金融的目标。其举措侧重于扩大金融知识普及，增加获得各种金融服务的机会，并使中小微企业能够建立强大的金融基础，使其能够茁壮成长，并更容易获得银行融资。
主要目标包括：
-加强信贷基础设施：信用风险数据库等举措将改善对中小微企业客户的风险评估，而信用担保基金是一项信用担保计划，通过帮助中小微企业提高信誉和可融资性，使其更容易获得非抵押银行融资。
-促进创新融资：通过流动资产融资，BSP鼓励替代融资解决方案，帮助中小微企业利用非传统抵押品（如牲畜、机械、应收账款和其他流动资产）获得信贷。
-中小微企业数字化：标准商业贷款申请表和PalengQR Plus计划等举措旨在简化申请流程，促进更多中小微企业的数字化交易。
金融教育和消费者保护在赋予中小微企业管理财务和有效利用现有资源的能力方面也发挥着关键作用。菲律宾各地的DTI Negosyo中心提供金融知识课程和战略，以提高企业家的实践技能和金融包容性，而BSP的金融消费者保护框架帮助中小微企业解决问题并保持对使用数字金融工具的信心。
本文作者Jess Jacutan是First Circle的SEO和内容营销顾问。First Circle是一家在美国证券交易委员会注册的金融科技公司，自2016年以来一直通过融资和免费增长工具为中小企业提供支持。反馈在[email protected]和[email protected]。
