本页提供的投资信息是教育用的目的部分。NerdWallet不提供咨询或经纪服务，也不推荐或建议投资者买卖特定的股票、证券或其他投资。
如果你努力工作来偿还你的房子，在退休时承担抵押贷款债务听起来可能和被束缚在朝九晚五的办公室工作一样有吸引力。
但如果使用得当，房屋净值信用额度(让你以房屋为抵押借钱)可以成为保持金融投资组合寿命的有力工具。
以下是你需要知道的。
有了房屋净值信用额度(HELOC)，当你需要的时候，你可以提取你所需要的金额，直到信用限额。通常情况下，你有10年的提款期限，只按你提取的金额支付利息。然后你还有20年的时间来偿还余额，加上利息。
HELOC不是一种支持无法负担的生活方式的方式。相反，这是管理现金的另一种选择。这里有一些聪明的用法。
注册理财规划师、密歇根州迪尔伯恩Thrive Retirement specialist的创始人安东尼·沃森(Anthony Watson)说，使用HELOC可以让你把成本分摊到几年里，所以你不必一下子从投资组合中取出一大笔钱。从退休账户中取出一大笔钱可能会产生税收影响——它甚至可能让你进入另一个纳税等级——而且你会失去从你提取的钱中获得的潜在投资收益。
HELOCs的利率通常低于个人贷款和信用卡。此外，道明银行(TD Bank)消费者直接贷款主管乔恩?贾尔斯(Jon Giles)在电子邮件中说，如果用于房屋装修，利息可能可以免税。
在从HELOC提取资金之前，设定一个符合你的目标的还款时间框架，而不仅仅是贷款人的要求。
理财规划师一般建议，退休后要将至少一到三年的生活费存入流动资产，比如储蓄、支票或货币市场账户。这样，当市场下跌时，你就可以依靠现金储备，避免出售投资。
沃森说，缺点就是财务规划师所说的“现金拖累，即你从现金投资中得不到的回报。”
HELOC可以让你在市场下跌时将部分现金进行投资，同时保持你的头寸。它是这样运作的:你首先从现金储蓄中提取生活费，然后，如果需要的话，在投资市场复苏时，你可以从房屋净值信贷额度中提取。然后，一旦时机成熟，你可以偿还HELOC，补充储蓄，并继续从投资组合中提取资金，沃森说。
马里兰州盖瑟斯堡(Gaithersburg)蓝海全球财富公司(Blue Ocean Global Wealth)的注册理财规划师兼首席执行官玛格丽特?程(玛格丽特?程)表示:“在市场低迷的时候为房屋净值提供信贷额度，这样你就不必在不合时宜的时候出售资产，这是非常有战略意义的。”
Cheng说:“如果你打算这么做，一定要把它作为协调财务计划的一部分。”
理财规划师可以帮助你正确把握细节。
Giles表示，HELOC从申请到最终批准的平均时间约为50天，具体时间取决于申请的复杂性。
为了决定你是否有资格获得HELOC，贷方会考虑:
你有多少房屋净值。
你的信用评级。
你的债务收入比和偿还能力。
如果有人还在工作，贷款机构会通过工资单、W-2报表或纳税申报表来核实收入。
贾尔斯说:“对于退休人员来说，收入仍然需要核实，可能包括养老金收入、社会保障收入和/或退休账户收入。”
直升机并不是万能的。一般来说，HELOC在以下情况下没有意义:
计划在几年内搬家。如果HELOC在打开后的一定期限内关闭，贷方通常会收取费用;一个典型的时间f拉姆是三年。当房屋销售结束时，你需要还清信用额度。
你或你的配偶可能会被HELOC诱惑过度消费。在这种情况下，HELOC可能不值得你冒着耗尽你努力建立的宝贵股本的风险，或者更糟的是，因无法偿还HELOC而面临止赎。
需要收入。HELOC不是为了提供收入流而设计的。然而，如果你正在寻找一种方法，利用房屋净值的家庭护理或退休后的其他生活费用，反向抵押贷款可能是一个选择。
以下是获得和使用HELOC的一些提示。
货比三家。Cheng建议至少从三家贷款机构获取报价，比如你的银行、信用合作社和在线贷款机构。
了解成本。HELOCs的利率通常是可变的，但有些可以转换为固定利率。在比较贷款机构时，了解利率及其可能的变化，并询问结帐成本和是否有年费。
注意:银行可能会冻结信贷额度。例如，在大衰退和2008年的住房危机期间，许多银行冻结了房屋净值信贷额度。Cheng说:“这种情况最近还没有发生，但这是需要注意的。”
是训练有素的。计划好你将如何使用HELOC，偿还你提取的任何钱，然后坚持使用。“你不会想说，‘我有这个信用额度，我现在可以去花了。’”这不是重点，”沃森说。“这是一种风险管理工具和现金管理工具。这又不是自动取款机。”
从NerdWallet
什么是房屋净值信用额度?
如何在经济紧急情况下安全地利用房屋资产
2022年最佳HELOC贷款人
Barbara Marquand为NerdWallet撰稿。电子邮件:bmarquand@nerdwallet.com。Twitter: @barbaramarquand。
文章《如何在退休后策略性地使用HELOC》最初发表于NerdWallet。
