在过去的几周里，我们收到了许多读者的电子邮件，询问我们为什么不建议使用401(k)或个人退休账户的钱来偿还抵押贷款或房屋净值信用额度。以下是其中两封信，以及我们对如何根据个人财务状况进行财务选择的思考。
问:我丈夫下个月就65岁了，他的私人医疗伤残补贴(每月约4,000美元)也将到期。我们每月要付2600美元的房贷，还有一个孩子还有两年就要上大学了。我一个月拿回家2300美元。我们的房子目前价值120万美元，靠近华盛顿特区的市中心，还有一个可步行的地铁站。这个值不应该下降。
我们能从他的401(k)计划中拿出30万美元来偿还我们的房子吗?401(k)计划的余额目前徘徊在90万美元左右。我们现在还没准备好搬家，所以卖不出去。我还得再工作8到10年，我们得搬到离这里几小时远的地方才能在下次买房时享受价格优惠。
问:我读了你的文章《资助家庭装修的选择》。为什么你不建议或建议房主从他们的个人退休账户中贷款，并在10年内连本带利偿还?
答:感谢所有来信提出类似问题和类似建议的读者。我们对什么时候从你的401(k)或个人退休账户向你的未来贷款在财务上是合适的，什么时候你应该找到另一种方式有强烈的感觉。
当然，拥有一个可观的退休账户给了你选择。如果你在过去几十年的工作中一直把储蓄和投资放在首位，你的401(k)计划应该在你决定停止工作的那一天保持良好的状态。根据瑞士信贷研究所(Credit Suisse Research Institute)发布的《2021年全球财富报告》(2021 Global Wealth Report)，美国股市较大衰退时期的低点翻了两番，使美国百万富翁的总数从2008年的670万增至近2200万。
不幸的是，生活成本更高。高水平的通货膨胀会迅速消耗你的退休储蓄，这就是为什么如果你能锁定成本(比如住房)，你就能更容易地支付你想要的生活方式。
但有时，生活阻碍了一个好的退休计划。在你的情况下，你的丈夫有医疗残疾，现在他65岁了，这些补贴将终止。他会接受社会保障吗?假设他的还款低于你所依赖的4000美元，那么你的家庭每月收入仍然不足。
你现在能做什么?一般来说，从你的401k或IRA账户中取出现金几乎从来都不是一个好主意。事实上，我们认为这应该是最后的选择，有两个原因:第一，这是为你的退休生活提供资金，不管你的退休生活是什么样子。如果有其他方法可以获得这些资金，你应该试试。其次，从你的401(k)计划中取钱可能很贵。如果你拿出30万美元，那么你还会欠25%(可能更多)的联邦和州税(如果你的州有州所得税)。因此，你可以预期你的余额将从90万美元下降到50万美元或更少。如果你的年龄在59岁半以下，除了税金之外，你还要支付10%的罚款。
如果你的401(k)计划允许借款和困难提款，你需要决定是借款(并附带利息偿还，这是我们第二位记者提出的选择)还是困难提款，在困难提款中你不需要还款，但你将欠下税款，可能还会被罚款。
即使你不用为这些资金支付税款或罚款，但借入这些资金也有风险。根据富达投资(Fidelity Investments)的说法，如果你从你的401(k)计划中借款，而你离开了工作，你将不得不在很短的时间内偿还这些资金。即使你不辞职，你一般也需要在五年内连本带利偿还这笔钱。你从401(k)计划中提取的金额可能会受到限制，这取决于你的工作计划是如何制定的。如果你有个人退休账户，你在设定贷款条款时会有更大的灵活性。但你仍然需要每个月支付这些款项，如果你现在没有足够的现金来支付你的账单，这是有问题的。
我们知道你的处境很艰难。你的实得工资连抵押贷款都付不起，更不用说其他账单了。而且，这是一个永久性的情况，意味着你必须为未来几十年做计划，而不仅仅是几年的康复。
对于一些有类似情况的人来说，最好的解决办法是卖掉你的房子，在附近租一套更实惠的房子。在接下来的几年里，你会用掉120万美元中的一部分(远程工作有可能吗?)，但你会有足够的现金来维持你现在的生活方式，同时让你的401(k)计划在可预见的未来增长。
但是，你不想卖。所以，这里有一些其他的想法。你能以高于你的购房成本的价格把房子租出去吗?用多余的收入去租一个更便宜的房子。如果你以每月6000美元的价格租房，而你在抵押贷款上花费了2600美元，那么你每月的收入将增加3400美元。
你的房子大到可以出租一个房间吗(你丈夫的残疾是否允许)，带来额外的收入。你能利用当前的就业市场找到一份薪水更高的新工作吗?你有没有其他可以出售的资产来帮助你更快地偿还抵押贷款?
如果你有资格开始从你的个人退休账户或401(k)中取钱，你可以考虑取出一部分钱来支付你的开销，但只够支付这些开销。你需要为这些提款支付联邦和州税，但提款可能不会让你的纳税等级提高很多，所以你在提款时支付的税会少一些，但账户里仍有钱可以随市场上涨或你的其他投资选择上涨。
如果你已经用尽了所有其他途径和选择，那么从你的401(k)或个人退休账户(IRA)中取钱(无论是贷款还是艰难取款)可能是你最后的选择。但请记住，一旦你还清了抵押贷款，你仍然需要支付财产税、维护和其他房屋所有权的费用。
如果你有财务顾问的话，把这些数字告诉他会很有帮助。如果你没有，你的公司可能会提供这项服务作为其财务健康福利的一部分。向你的人力资源部门询问更多信息。
(Ilyce Glink是《首次购房者应该问的100个问题》(第四版)的作者。她还是Best Money Moves的首席执行官，这是雇主为员工提供的一款衡量和缓解财务压力的应用程序。塞缪尔·塔姆金(Samuel J. Tamkin)是芝加哥的一位房地产律师。通过他们的网站bestmoneymoves.com联系Ilyce和Sam。)
