【编者按】在美国，信用卡债务已突破1.23万亿美元大关，高额利息正压垮无数普通家庭。近日，特朗普提出一项震撼金融界的计划：强制要求信用卡公司在明年1月20日起实施为期一年的10%利率上限，声称要终结银行对民众的“剥削”。这一提议瞬间引爆舆论——消费者欢呼“救星来了”，银行业却警告这将引发信贷冻结危机。一边是民众对20%-30%“掠夺性利率”的愤怒，一边是金融机构“断贷风险”的强烈反击，这场关乎亿万美国人钱包的战争，究竟会是普惠良方还是经济毒药？专家指出，即便政策能落地，也可能引发银行收紧额度、削减福利的连锁反应。而更深层的问题是：总统真有权力单方面给私营企业设定利率吗？这场利率风暴，正在撕裂美国社会。
美国总统特朗普表示，他计划对信用卡利率实施临时上限，以遏制美国贷款机构的“滥用行为”，但这一提议遭到银行业强烈反弹。专家质疑，即便该政策能够强制执行，是否真能为美国借款人带来实质缓解。
上周五，特朗普在Truth Social上发文称，信用卡公司通过收取过高利率“敲诈”美国人，并呼吁从1月20日起实施为期一年的10%利率上限，以减轻美国消费者的负担。
绝大多数美国人使用信用卡，其消费约占全部交易的三分之一。信用卡债务几乎同样普遍——根据纽约联邦储备银行最新报告，家庭总债务余额已创下1.23万亿美元的历史纪录，而逾期和违约情况持续上升。
尽管利率上限可能在短期内让美国人受益，但专家对特朗普的提案提出质疑，尤其是他是否有能力对私营公司强制执行这一变更。与此同时，美国主要银行协会警告，此举将限制数百万家庭和小企业获得信贷，对他们造成“毁灭性打击”。
特朗普表示，他的计划旨在提高支付可负担性，是对公司“收取20%至30%甚至更高利率”的回应。该计划宣布后，本周市场开盘时主要发卡机构的股价应声下跌。
“较低的利率通常有助于借款人（除非它促使人们过度消费）。如果利率上限适用于现有债务，那么这肯定会帮助人们更快还清债务，”蒙茅斯大学经济学系教授罗伯特·H·斯科特三世告诉《新闻周刊》。
“据估计，47%的信用卡持卡人存在循环余额。因此，对这些借款人来说，较低的利率将加快债务清偿速度，”斯科特说。
“短期内，10%的上限对目前背负着20%以上平均利率的持卡人来说似乎是个胜利，”信用卡分析网站CardRatings.com的执行编辑詹妮弗·多斯表示，“这是立竿见影的缓解，能让钱回到人们口袋里。”
但多斯接着说，她担心此举可能带来“后遗症”。
“银行利用利率来管理向低信用评分者放贷的风险。如果我们取消这个工具，银行不仅会降低利率，还可能完全停止向这些借款人放贷，”她警告说，这可能意味着“数百万人”失去账户、无法申请新卡，并错过信用卡所能提供的、用于建立信用记录的“上升通道”。
信用卡发行机构和银行团体在反对特朗普提案时强调了这一问题。
五家银行协会在上周五的联合声明中表示：“证据表明，10%的利率上限将减少信贷可获得性，并对依赖并重视信用卡的数百万美国家庭和小企业造成毁灭性影响——而这正是该提案意图帮助的群体。如果实施，此上限只会驱使消费者转向监管更少、成本更高的替代方案。”
全国性行业协会美国信用合作社联盟则指出，这种上限非但不会让信贷更可负担，反而“会使数百万工薪阶层美国人无法获得信贷，因为金融机构将无法以10%的利率向大多数消费者提供信用卡。”
“信用卡对银行来说利润丰厚，如果被要求降低利率，它们会尝试通过其他方式调整，”俄亥俄州立大学经济学家露西亚·邓恩告诉《新闻周刊》，“如果银行被迫降低利率，预计许多消费者的信用卡借款额度将被降低。信用评分较低的消费者可能根本无法获得信用卡。”
特朗普的计划在某些方面获得了支持，包括民主党参议员伊丽莎白·沃伦以及Klarna公司首席执行官的支持。Klarna处于“先买后付”替代融资模式的前沿，该模式日益被视为传统信用卡的竞争对手。
“我认为特朗普此举很明智，提出的建议也很有道理，”塞巴斯蒂安·西米亚特科夫斯基周一告诉CNBC，“资本主义是伟大的，但无政府状态不是。有些规则有助于社会更好地运转。”
但更紧迫的问题可能是，特朗普是否有权对公司实施此类措施。
“我看不出他能在不修改现有法规或法律的情况下，全面设定信用卡利率上限，”斯科特告诉《新闻周刊》。他指出，利率通常由各州自行管辖，要建立联邦信用卡利率上限，要么需要最高法院推翻过去关于反高利贷法的裁决，要么需要某种形式的国会批准。
多斯补充说，总统“不能通过行政命令单方面设定利率上限”，根据1968年的《诚实借贷法》，这样做需要国会批准。
特朗普总统周日在美国空军一号上告诉记者：“我希望对信用卡利率设上限。因为有些利率高达28%、30%。人们不知道自己在支付30%的利息。那些努力工作的人们，根本不知道自己付了30%的利息。这不行。我们将实施为期一年的10%上限，就这样。他们心知肚明。信用卡公司确实在滥用公众——我不会让这种情况继续。”
罗伯特·H·斯科特三世教授告诉《新闻周刊》：“信用卡对银行来说利润极高，也深受消费者欢迎。这就是我们大多数人收到大量未经请求的信用卡邮件推广的原因。有了利率上限，信用卡公司将设法维持利润，可能包括引入各种费用，如年费和更严厉的罚金……或减少奖励福利。此外，也可能导致更广泛的人群获得更少的信贷。”
分析人士指出，政府的任何行政行动都将面临信用卡发行机构和银行业的法律挑战。
特朗普周日警告说，如果公司未能在1月20日前将利率降至10%，将面临“非常严重”的后果。但银行业巨头摩根大通表示，在抵制总统要求方面，“一切手段都在考虑之中”。
在这个两极分化的时代，中间派常被视为乏味。但在《新闻周刊》，我们的立场不同：勇敢的中间派——这不是“两边讨好”，而是尖锐、充满挑战且思想鲜活。我们追随事实，而非派系。如果这正是你希望蓬勃发展的新闻业，我们需要你。
当你成为《新闻周刊》会员，你就是在支持一项使命：保持中间派的强大与活力。会员专享：无广告浏览、独家内容及与编辑对话。助力保持中间派的勇气。立即加入。
助力保持中间派的勇气。立即加入。
