【编者按】在数字浪潮席卷全球的今天，金融科技的边界正被不断打破。韩国互联网银行巨头Kakao Bank以AI为引擎，将“包容性金融”模式带向更广阔的舞台——从东南亚到蒙古，再到全球潜在客户。它不仅输出创新的信用评估体系，更通过游戏化功能激活传统金融难以覆盖的人群。当其他银行还在思考数字化转型时，Kakao Bank已朝着“AI原生银行”进化：从存钱转账到智能理财，从个性化卡片到退休金市场，甚至布局稳定币。这不仅是业务的扩张，更是对“金融普惠”概念的重新定义。在功能增多可能带来体验负担的悖论中，AI能否成为破局关键？让我们透过其全球步伐，窥见未来银行的雏形。
AI驱动与包容金融模式助推Kakao Bank向东南亚以外扩张
韩国纯网络银行Kakao Bank正加速推进人工智能布局，旨在转型为个性化金融助手，同时加快海外扩张步伐，包括进军蒙古市场。
周三在首尔汝矣岛举行的记者会上，首席执行官尹豪永表示，该行将借助AI提供高度定制化的金融服务，并推动本土市场之外的创新。
全球扩张下一站：蒙古
在先前进入印尼和泰国后，Kakao Bank已正式将蒙古列为下一个扩张目标。该行计划向当地金融机构输出其专有的信用评估模型“Kakao Bank评分”——该模型融合了非财务数据。
尹豪永将此战略描述为Kakao Bank“包容性金融”模式的延伸，并补充说，其在东南亚和蒙古的布局将成为全球更广泛增长的跳板。
包括印尼Superbank和泰国Bank X在内的主要合作伙伴高管出席了此次活动。
作为Kakao Bank的首笔海外投资，Superbank已成为印尼市值最大的数字银行。其首席执行官Tigor M. Siahaan表示，该行于2025年3月实现盈亏平衡，目前用户数已扩大至640万。
他将用户增长归功于Kakao Bank的模式——包括“挑战”和“幸运红包”等游戏化功能——这些功能提升了金融服务不足群体的参与度，实现了约120万笔的日交易量。
在泰国，Bank X正准备于2027年初推出虚拟银行服务。其首席执行官Punnamas Vichitkulwongsa指出，该举措针对金融体系的结构性缺口，并提到该国仍有大量储蓄以现金形式存在。
Bank X计划采用AI驱动模式以降低成本、提高服务可及性，同时融入Kakao Bank的用户友好功能，以将正规信贷服务扩展至自由职业者和小企业主。
Kakao Bank也在扩大针对外国用户的服务，通过AI翻译能力瞄准约2000万潜在客户——包括外国居民、短期访客和海外韩国人。
AI原生银行
Kakao Bank还概述了向“AI原生银行”转型的 broader 蓝图，依托其约2700万用户基础和70万亿韩元（约520亿美元）的存款规模。
该行正从转账、存款等核心服务向支付和投资领域拓展，旨在将客户价值从“汇款存钱”转向“消费与财富增长”。
新举措包括定制借记卡、第二张自有品牌信用卡、整合交易数据的支付中心，以及用于产品比较和投资组合管理的投资标签页。该行还计划进入退休养老金市场。
尹豪永强调了所谓“扩张悖论”——功能增多可能导致可用性下降，并强调AI将在主动识别和满足用户需求方面发挥核心作用。
Kakao Bank正在其平台全面嵌入AI，并计划推出专属AI标签页。通过将用户数据与金融专用大语言模型结合，该行旨在提供高度个性化的服务。
展望未来，Kakao Bank表示其目标是引领韩元稳定币的发展，并将自身定位为全球金融平台。
该行计划到2027年实现100万亿韩元资产规模和15%的净资产收益率，动力来自其贷款、平台和资产管理业务的均衡增长。
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